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意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

所謂“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，是一些擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其擁有的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但是在身故之前，仍然可以擁有房屋占有權(quán)、使用權(quán)以及處置權(quán)，而該老人也可以按照雙方約定，定時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，而老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償還養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用。

這在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是十分常見(jiàn)的一種養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)模式，且運(yùn)轉(zhuǎn)良好；但是到了中國(guó)，這樣的模式卻遭遇了“水土不服”。

從2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)開(kāi)始，后續(xù)這一試點(diǎn)的范圍不斷擴(kuò)大。但是，按照業(yè)內(nèi)的反饋，這一類型的保險(xiǎn)，在具體的銷售層面并沒(méi)有如此前預(yù)期。目前僅幸福人壽等個(gè)別保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，潛在客戶的投保熱情也并不算高。

當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有動(dòng)力推出相應(yīng)的產(chǎn)品無(wú)可厚非，畢竟作為市場(chǎng)金融主體，需要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向才能保持經(jīng)營(yíng)。應(yīng)該說(shuō)，這一結(jié)果并沒(méi)有超出“以房養(yǎng)老”剛剛開(kāi)始試點(diǎn)之時(shí)的市場(chǎng)悲觀預(yù)期。

從文化角度來(lái)看，這種把房產(chǎn)所有權(quán)作為養(yǎng)老抵押物的商業(yè)保險(xiǎn)模式最大的障礙在于心理上的“水土不服”，“以房養(yǎng)老”的前提是首先需要家庭的理解，在“養(yǎng)兒防老”以及家庭財(cái)產(chǎn)繼承的層面，把房產(chǎn)抵押作為自己的養(yǎng)老金來(lái)源，并不符合傳統(tǒng)意義上的思考方式；更為重要的是，和國(guó)外的房產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)的幅度相對(duì)緩和不同，在房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)攀升的情況下，出于經(jīng)濟(jì)人的投資決策判斷，把預(yù)期中未來(lái)會(huì)不斷大幅度上漲的物權(quán)來(lái)置換當(dāng)下的養(yǎng)老收益，很多人會(huì)覺(jué)得這并非是一筆劃算的買賣。

但是，這種“水土不服”，恰恰是需要進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)，進(jìn)一步進(jìn)行市場(chǎng)普及和教育的原因。從過(guò)往的新聞我們就能看見(jiàn)，時(shí)常出現(xiàn)有老年人被一些不法分子借“以房養(yǎng)老”為名進(jìn)行金融詐騙。

由此可見(jiàn)，以房養(yǎng)老并非沒(méi)有市場(chǎng)需求，而是需要對(duì)公眾進(jìn)行進(jìn)一步的知識(shí)普及和試點(diǎn)推進(jìn)。

從宏觀的角度來(lái)看，在中國(guó)目前的養(yǎng)老保障格局中，除了財(cái)政的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，大部分老年人的選擇依然還是傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”式的家庭互助選擇。也就是說(shuō)，除了政府養(yǎng)老、自己養(yǎng)老之外，人們基本沒(méi)有第三種、恰恰也是非常重要的一種養(yǎng)老手段補(bǔ)充。

從國(guó)外步入老齡化社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的巨大作用不可小覷。在中國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村宗族互助式社會(huì)結(jié)構(gòu)不斷被城市化分解之后，特別是在“4 2 1”式的家庭結(jié)構(gòu)之下，老齡化社會(huì)已經(jīng)是在不遠(yuǎn)處。在許多省份養(yǎng)老金被曝吃緊之時(shí)，養(yǎng)老保障需要來(lái)自商業(yè)的力量進(jìn)行補(bǔ)給，也需要市場(chǎng)化的手段進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。當(dāng)然，這樣的優(yōu)化或許可以不止于以房養(yǎng)老，而是探索更多元化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足日益增長(zhǎng)的需求。

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